晚明之我主沉浮-第279章
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态？
“回陛下，黄立原本从事钱庄、典当行业，但这些行业现在处于饱和期，不但难以扩张，练维持原先的利润都困难，所以黄立才有转换行当的想法。”
“钱庄、典当，”朱由检念叨着，这就是大明时代的金融业，正是朱由检需要的人才，“既然如此，那朕就给黄立指条明路。”
第462章 银行（）
“陛下要给黄立指明一条什么样的道路？”不仅李宇生，刘柄中、刘芫芷、王中桂都是齐刷刷地将目光投向朱由检，也许朱由检的奇思妙想，对他们有借鉴作用也说不定。
“银行，不知你们行商海外，有没有听说过？”朱由检不知道海外的状况，他只是凭着后世的经验，准备在大明建立商业银行。
“银行？”几人面面相觑，实在是一头雾水，刘芫芷轻蹙眉头，显出数道曲折的皱痕，沉思片刻，到底还是摇摇头。
朱由检待众人回过神来，这才轻咳一声，“银行相当于大明的钱庄，也就是老百姓存银子的地方。”
“钱庄？”李宇生一片惊愕，“陛下，黄立原来开的就是钱庄，只是……只是这钱庄的利润，实在太微薄了。”
好奇的小女孩刘芫芷更是直勾勾地盯着朱由检，一副小红帽被大灰狼欺骗的感觉。
“利润微薄，那是他没有上规模，管理也不太规范，就像朕刚才所说纺织厂那样，而且，他还没有跟上时代发展的步伐，”朱由检扫视了众人一眼，直接忽视了刘芫芷的眼神，“你们都是从商多年，应该知道钱庄的收入来源吧？”
“钱庄的收入，自然是来自百姓的存银与商户借贷的利率差。”刘芫芷不待不待李宇生插言，抢着回答道，她还挑衅似的看着朱由检，可能认为这个问题太小儿科了。
“看来刘小姐对钱庄也不陌生，实在是一把理财的好手，”朱由检回以挑衅，“眼下钱庄进入微利时代，刘小姐知道怎么增加钱庄的收入吗？”
“这……”刘芫芷避开朱由检逼人的目光，但她没有认输，“当然是增加存银的数量，然后将银子借贷出去。”
“可刘小姐知道怎样才能增加存银的数量，又怎样才能将贷款放出去？”朱由检见刘芫芷已经有些窘迫，遂移开目光，“黄立经营钱庄多年，常用的方法，恐怕他已经试过了。”
“这……那陛下知道吗？”刘芫芷反问一句。
“当然，朕∈▼dǐng∈▼diǎn∈▼小∈▼说，。2∷3。≮os_；就是在指导黄立，”朱由检悠悠地补了句：“虽然他本人不在这儿。”
不仅刘芫芷，其他三人也是觉得天方夜谭，经营钱庄多年的黄立都是山穷水尽了，难道朱由检能另劈蹊径？“陛下，难道真有让钱庄起死回生的法子？”
“不识庐山真面目，只缘身在此山中！”朱由检也不管是谁在发问，“很多时候，商机并不在商业活动中。”
“……”
“钱庄，奥，将来叫银行，首先得有存款，没有存款，一切免谈，”朱由检笑对刘芫芷，发现刘芫芷正不断diǎn着小脑袋，“现在大明的百姓、官员，甚至商户自己，都是将银子存在家里，如何将这部分银子吸引到银行，才是当务之急。”
“陛下，民女有些明白了，要吸引银子，必须增加利率，”刘芫芷一阵欣喜，但随后又摇了摇头，充满渴望地看着朱由检，“可是利率升高，银行的利润就会进一步降低。”
“所以，接下来就是将银子放出去的问题，”朱由检扫视了四人，“两位东主，两位公子可知，大明正在鼓励工商业的发展？”
“啊，陛下，民女明白了，”刘芫芷惊叫一声，引得她爹一阵白眼，“朝廷鼓励工商业，必然会出现更多的工商户，他们需要向银行借贷银子？”
“刘小姐说得不错，还有一层，”朱由检觉得刘芫芷能想到这一层已经很不错了，“朕刚才说过，为了降低产品的成本，扩大规模势在必行，所以，为了利润，将来的工商户也会向银行借贷，缓慢发展、逐步积累的方式，将越来越少。”
“……”
“也许银行在百姓存银与商户借贷之间的利率差会缩小，但只要存银与借贷的数额大幅增加，实际利润还是会增加的。”
“陛下，那银行与钱庄之间，为了争夺银两，不是陷入恶性竞争了吗？”李宇生最为关心银行的发展，毕竟黄立是他推荐的。
“所以朕才要成立银行，以便与钱庄区别，”朱由检只能说个大致的方略，“将来朝廷会成立大明银行，大明银行不办理具体的业务，只是专门监管各个商业银行，百姓存银与银行借贷，都会有固定的利率，任何人不得变更，只有大明银行根据市场需求，不定期浮动利率。”
“陛下，既然所有银行的利率一样，那银行吸引存银就有些困难了。”按照刘炳坤的理解，银行基本上是按照地域来争取客户。
“暂时可能是这样，但随着银行逐渐增多，就需要用诚信来吸引百姓存银了。”朱由检认为，说到底，银行只有诚实信用，才能吸引到足够的存银。
“陛下，那钱庄怎么办？他们还可以继续存在吗？”李宇生的意思，钱庄与银行，只是名称上的区别。
“钱庄暂时还会存在，但随着时间的推移，他们要么转为银行，要么退出这个行当，”朱由检简要解释两者的区别：“百姓存银，当然找信用度高的，银行在朝廷的监管之下，不但经营规范，而且资金充足，挤兑、倒闭的风险会小许多。”
“民女明白了！”刘芫芷不断diǎn头，连头dǐng上包裹的青色头巾都出现了松动，既然朱由检已经知道她的身份，她干脆除去头巾，露出里面光亮平整的青丝。
“你还没有完全明白，”朱由检微微一笑，“任何时代的商业活动，都与朝廷的政策有着千丝万缕的联系。”
“……”
“工商户即将大量借贷，就与朝廷的鼓励工商业的发展有关，”朱由检先列出活生生的例子，“其实，朝廷即将又一项大的改革，就是部分恢复万历年间的一条鞭法。”
“一条鞭法？陛下是说，所有的赋税都折成银两？”李宇生轻声问道，其实一条鞭法对他这名海商来说，并没有多少直接的关系，他更关心的是隐藏在背后的改革动向。
“将来的赋税，除了粮食，就是银两，大量的实物征上来，放在府库里烂掉了，实在可惜，”朱由检不打算详细讲解一条鞭法的问题，“你们从中看出商机了吗？”
“难道这些银两都要归入银行？”刘芫芷还是最先反应过来。
“对，各个府县上交的赋税，先通过银行集中到首府，再解押至京师，这些工作都需要银行来完成。”朱由校这次抛出了一个太大的馅饼。
“可是……”刘芫芷小声嘟噜着。
“刘小姐的意思，可是银行要承担巨大的风险？”朱由检哈哈一笑，“有风险才有利润，朝廷也不是让银行白干活，税务部会根据银两的数量，支付一定的佣金，对税务部来说，这也不是损失，本来朝廷有专人将各地的赋税押解至京，也是要付出成本的，现在不但节约一些成本，而且还可以节约人事。”
“陛下，朝廷的赋税全部纳入银行，这将是一笔巨大的款项呀！”李宇生有些担心，数千万银子，一旦出现纰漏，抄家灭族都有可能。
“怎么样，那个黄立能吃得下这些银子吗？”朱由检心说，刚才还担心没有银子，现在银子多了，你可别装孬。
“陛下……”李宇生犹犹豫豫，“这个……黄立应该没有这么大的胃口。”
“朕也知道黄立没有这么大的胃口，”朱由检像是早就猜透了李宇生的心思，“所以朕打算在北京、南京、广州成立三家大型银行，分别代理五省的赋税，如果黄立的胃口不够，朕将在昆明或者成都另外成立一家银行，分担南五省的赋税。”
“这……陛下，北京、南京的银行，有着落了吗？”李宇生一时不敢做主，他要先看看其他人，毕竟这是一笔庞大的资金。
“不瞒各位，北京的银行，朕打算利用朕的私产，成立一家大型银行，今天朕是第一次谋划，所以南京银行暂时黑未定人选，”朱由检看向刘柄中，“刘东主是江南省人，如果遇上合适的人选，不妨推荐给朕。”
“是，陛下。”刘柄中立即答应一声。
“陛下，因为牵涉的资金太大，草民一时不敢为黄立做主，”李宇生虽然被朱由检说得心潮澎湃，加上朱由检私人都成立银行，以朱由检的眼光，利润应该不会太低，但牵涉到黄立的所有身家，风险太大，他必须小心从事，“草民回到广州后，让黄立立即做出抉择，立即回复陛下。”
“好，好，李东主不用太过勉强，”朱由检仰身靠在龙椅上，“其实各地的税银，并非一次上交，银行可以分批押解赴京，风险不是想想的那么大。”
“啊……”李宇生明白了，原来风险是可以这样规避的，如果一次押解五十万银子赴京，即使被强人打劫，损失的只是五十万两，不至于赔得倾家荡产，“陛下，草民估计黄立会……”
“哈哈，李东主不用过早决定，现在不急，”朱由检的目光又飘向刘芫芷，“你们知道朕为什么要让银行准备百万两现银吗？”
第463章 商品与货币（）
“陛下，百万两银子，是为了朝廷的赋税做抵押吗？”刘柄中见无人回答，过了好久，才冒出一句。
朱由检心中暗笑，这些商人，果然比鬼都精，他们知道自己抛出的这个问题，答案肯定有些奇特，干脆不话了，他看了眼刘芫芷这个好奇的丫头，果然她正瞪大眼睛，等着朱由检的下文。
“为朝廷押解税银的事，根本用不着抵押，朝廷不会担心。”朱由检知道，根据现在的《大明律》，如果丢掉朝廷的税银，那可是抄家灭族的事，在运输的途中，谁敢不上心？况且自己已经教过他们规避风险的方法。
“陛下，草民等愚钝，实在猜不透。”李宇生急了，这个皇帝，老是半句话，真是急死人了。
“你们听过‘交子’吗？”朱由检又抛出一句云里雾里的话。
“交子？”李宇生环视众人，发现他们和自己一样，也是一片茫然。
最后还是王中桂心地问了句：“陛下，可是……可是北宋时期的纸币？”
刘芫芷狠狠瞪了王中桂一眼，要不是朱由检在座，她恨不得将王中桂的耳朵拧出水来，“你子家，知道什么？陛下的事……”
“哈哈，王公子还真对了，”朱由检心中奇怪，这刘芫芷怎么和王中桂过不去，“朕所的交子，的确是北宋时期发行的纸币。”
“难道陛下要发行纸币？”李宇生面色不变，心中却是老大不解。
朱由检大喜，总算和这些商人有些共同的语言了，“对，朕是准备发行纸币——明元。”
“可是……可是，大明不是有宝钞吗……”刘芫芷声了句，突然发现她爹在狠狠地瞪她，赶紧低下头，生生咽下了后半句。
“刘姐是宝钞贬值的事？”朱由检丝毫没有生气，“这的确是一件令人遗憾的事。”
刘芫芷见朱由检没有怪罪，干脆将她爹的警告置之一边，“陛下，银子用得好好的，为什么要改为纸币？”
“刘姐有≌↓≌↓≌↓≌↓，≈。所不知，发行纸币是为了便利，”朱由检当然无法向刘芫芷出真实的原因，白银是大明最主要的流通货币，但大明的白银严重不足，富商大户又喜欢收藏，加重了这种危机，现在大明的赋税主要是实物税，如果改为货币税，百姓有没有这么多银子纳税，本身都是问题，“比如刘姐出门购物，身上带个百两银子不算多吧？但百两银子在身上太过扎眼，沉重不，恐怕偷都会盯上刘姐。”
“可是陛下，可以使用银票呀！”刘芫芷觉得第一次可以反驳朱由检了，今天她爹与李宇生带来的，就是大量的银票。
“银票是好，但普通百姓，银子、铜钱就那么，使用银票就便利吗？银票数额巨大，好像只是为你们这些富商大户准备的吧？”虽然朱由检觉得自己的理由有些牵强，但发行纸币的决心，他是绝不会改变的。
随着工商业的发展，大明的赋税收入会急剧增加，流通领域对白银的需求，也会急剧上升，但大明现在根本无法同步提高白银的产量，白银短缺是迟早的事。
由于重金属能够保值，汉人对储存黄金白银的兴趣，数千年不变，这更加重了白银短缺，制约了工商业的发展。
虽然向西洋出售大明的货物，可以换来部分白银，但作为货币的白银，本身没有价值，用大明的商品去交换这些没有实际价值的货币，实在是太吃亏了。
白银可以分为两类。
一类是商品，像银戒指、银耳环、银碗、银杯等，他们是有价值的，可以换取一定的货币，这种货币可能是在市场流通的白银，也可能是纸币。
另一类白银是作为货币的白银，本身没有价值，他只是在不同的商品之间起着桥梁作用，给不同的商品定价而已。
比如汉人用茶叶换取蒙古的战马，应该先用茶叶换取作为货币的白银，再用这些白银去换取蒙古人的战马，如果双方有约定，可以省去白银这个环节，直接用茶叶换取战马，作为货币的白银，只有桥梁作用，没有实际价值。
但社会上商品的种类太多，无法全部用物物交换的方式完成流转，所以需要货币。
作为货币的白银，只是协助这个流转过程的实现，他既不会增加商品的价值，也不能促进社会的进步。
如果大明与西洋交换，应该用大明的商品去交换白银，再用这些白银去交换西洋的商品、技术等，这才是等价的交换，反之，用大明的商品去交换西洋的白银，然后让给这些白银在大明国内流通，那等于换回一些没有实际价值的货币。
如果将国内流通的货币换成纸币呢？那这些白银完全是多余的，也就是大明将自己辛辛苦苦生产出来的商品，白白送给了西洋人。
对商品生产者来，他换回了作为货币的白银，实现了劳动的价值，但对国家来，是财富的白白流失。
朱由检准备在大明白银匮乏的时代，准备提前发行货币，免得大明在国际贸易中受损，但这些理由，他无法和李宇生他们，了他们也不会懂。
“可是……可是……”刘芫芷胆子再打，也不敢再下去了。
“刘姐是担心将来的明元也会和宝钞一样，也会变得一文不值？”朱由检依然云淡风轻，既然已经发现了宝钞的问题，他怎么会再犯同样的错误？“放心，朕已经解决了这个问题。”
“陛下是这么解决的？让民女见识一番。”刘芫芷虽然自诩聪明，但这些金融问题，还是搞得她头大。
“很简单，”朱由检本来没必要和刘姐他们解释这些问题，不知道今天为什么心情大好，也许是李宇生带来的银子让朱由检兴奋起来，“这就要回到刚才的问题，为什么银行要准备百万两银子。”
“……”
“朕打算先在北五省、中五省、南五省各投放百万两银子的纸币，用于市场流通，如果百姓不信任纸币，大可以向银行兑换成银子。”
“陛下，银行得了这些纸币怎么办？”李宇生担心起来，如果纸币无法在社会上使用，那银行可就亏大了。
“银行回收的纸币，可以去大明银行去兑换银子。”朱由检当然要准备充值的银子，如果没有等值的银子库存，纸币就会贬值。
“纸币进入市场……去银行兑换……大明银行回收……陛下，这样一来，纸币不是不能流通吗？”刘芫芷等着一双大眼睛，还用手在太阳穴上揉了两下，朱由检的问题，实在太复杂了。
“没关系，开始的时候，百姓可能不太信任明元，朝廷允许持有纸币的人，随时进入商业银行兑换成银子，而各个商业银行，也可以随时用纸币向大明银行兑换银两。”
“每个商业银行准备百万银两，纸币只有百万两，百姓就是全部兑换，也能换成银子，”李宇生默默念叨着，“陛下，草民明白了，陛下这是在提高纸币的信任度。”
“李东主到关键了，”朱由检朝李宇生投去赞赏的目光，不愧是商场上的精英，脑子就是活，“朝廷总共发行三百万两银子的纸币，就会在大明银行准备三百万银子，随时准备让各个商业银行来兑换纸币。”
“陛下，经过几次流转之后，百姓就会信任纸币。”刘芫芷终于明白一些道理了，虽然她远远不明白朱由检为什么一定要发行纸币。
“在纸币的发行过程中，如果商业银行始终与朝廷站在一起，就会随着纸币一道，完全被百姓认可，这是原来的钱庄不能比拟的，所以，没有参与纸币发行的钱庄，就会逐渐被百姓抛弃，刘姐想想看，将来的银行，还会吸收不到百姓的存银吗？还会是微薄的利润吗？”
“这……”刘芫芷抿着嘴，圆润的大眼睛看向朱由检的时候，已经暗暗将朱由检惊为天人，不过朱由检本来就是天子，和天人也差不多。
“陛下，黄立虽然不在京师，但草民相信，他一定会同意在广州设立银行。”李宇生虽然不像刘芫芷那么直接，他的内心也是惊涛骇浪，这些方略，不在商场的朱由检，到底是如何知晓的？
“哈哈，那就好。”朱由检倒不是担心没有商家接手银行，但黄立本来就从事钱庄行当，手下定然有一些熟悉银行的人才，与朝廷合作起来，会更加得心应手。
“陛下，将来商家还可以加入银行吗？”刘柄中也对银行情有独钟，不过他的本行还是在纺织业，但将来进入银行系统也不定。
“恩……大明鼓励工商业，如果有商家愿意开办银行、钱庄，只要在大明银行注册登基，原则上都可以，就是钱庄转为银行，也需要在大明银行登记，”朱由检开始了普法教育，“在登基的同时，接受大明银行的审核，但以后不会再审批钱庄了。”
“陛下，草民知晓了。”刘柄中放心了，以后只要自己想开办银行，随时可以加
